Банковские карты по виду расчетов, по характеру использования, По принадлежности к учреждению-эмитенту, По сфере использования, По территориальной принадлежности, По времени использования, По способу записи информации на карту; Безопасность банковских карт. Основные виды мошенничества; Правила использования пластиковых карт для оплаты интернет-покупок.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

 

По виду проводимых расчетов различают:

 

§  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

§  дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

По характеру использования:

 

§  индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка;

§  семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

§  корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

 

§  банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;

§  коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

§  карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

§  универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;

§  частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

 

§  международные, действующие в большинстве стран;

§  национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

§  локальные, используемые на части территории государства;

§  карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

 

§  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

§  неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

 

§  графическая запись;

§  штрих-кодирование;

§  кодирование на магнитной полосе;

§  чип;

§  лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

 

Безопасность банковских карт сегодня является одной из важнейших задач при использовании банковских карт.

Разумеется, неплохо при этом ознакомиться с наиболее распространенными способами компрометации пластиковых карт.

Безопасность банковских карт. Основные виды мошенничества

Одна из уловок преступников, достаточно часто применяемая для несанкционированного съема денег с банковских карт, – так называемый фишинг. Это способ получения реквизитов карты посредством мошеннического обмана ее владельца. Обычно держателям пластика рассылаются СМС якобы от работников банка, в тексте которых предлагается позвонить по указанному телефону, якобы в банк. При разговоре, под благовидным предлогом, у владельца счета выманиваются данные карты, необходимые для снятия денег или покупок в интернет-магазинах. Распространен также фишинг с использованием рассылок по электронной почте. Владелец счета получает письмо, якобы из банка, где ему предлагается пройти по указанной ссылке. На специально созданном сайте, интерфейс которого, скорее всего, будет очень похож на настоящий банковский, его уже ждет подробная инструкция и окошечки для ввода конфиденциальной информации.

Еще одна уловка мошенников – считывание данных с карты с помощью специальных приспособлений, устанавливаемых непосредственно на банкомат. Подобный способ называется скиммингом и используется главным образом на уличных банкоматах в нелюдных или затемненных местах. К устройству может быть прикреплена мини-видеокамера для «подглядывания» за набором пин-кода, а к отверстию для карт крепится специальная накладка для считывания данных – скиммер. Разновидность скимминга – шимминг, при котором в щель устройства внедряется тонкая и гибкая, практически незаметная пользователю электронная плата для фиксации реквизитов карты. На основе полученных данных умельцы изготавливают поддельные карточки и спокойно снимают по ним денежные средства со счета.

Ну и совсем уже примитивный, но действенный способ обмана, когда в отверстие банкомата вставляется специальное устройство, не позволяющее извлечь карту. «Случайно» оказавшийся рядом прохожий начинает активно помогать, давая советы и в «благих целях» выманивает у растерявшегося владельца пин-код. Карту, естественно, достать не удается, а после того, как обескураженный клиент уходит разбираться с банком, мошенник извлекает пластик и благополучно снимает деньги.

Всех, описанных выше неприятностей можно легко избежать, если придерживаться золотого правила: никогда, никому и ни под каким предлогом не сообщать реквизиты банковской карты. Следует помнить, что ни один работник банка не попросит клиента сообщить ему коды, пароли и прочие подобные данные. Специалисты банков делают все от них зависящее, чтобы обезопасить карты и счета своих клиентов. Буквально до каждого доводятся подробные инструкции по обеспечению безопасности, главное правило которых – никогда не терять бдительность, а в случае утери пластика или его компрометации немедленно блокировать карту и связаться со специалистами. Действенная мера безопасности – подключение услуги СМС-оповещения об операциях по карте. Полученная вовремя информация о несанкционированном доступе к счету позволит оперативно принять меры.

Пользователям интернет-банкинга настоятельно советуется по возможности не проводить финансовые операции с компьютеров посторонних лиц, а на своем установить пакет программ безопасности. Покупки в интернет магазинах и прочих интернет-сервисах следует проводить осторожно, а предпочтение отдавать проверенным сайтам с солидной репутацией и системой безопасности. Ну и самое простое: прежде чем снять деньги в уличном банкомате, неплохо его осмотреть а, при малейших подозрениях или сомнениях, лучше отложить операцию. Наиболее безопасны в использовании банкоматы в фойе банков, крупных магазинов или в других охраняемых местах. Обеспечить безопасность банковских карт и интернет-банкинга не так сложно, нужно лишь установить для себя ряд разумных правил поведения и никогда от них не отступать.

 

Общие правила безопасности

·         Никогда не пишите PIN-код на карте. Это все равно, что оставить открытую машину с ключами в замке зажигания.

·         Никогда не храните записанный PIN-код вместе с картой. Безопаснее всего, если вы выучите код наизусть и вообще не будете его хранить в письменном виде.

·         Никогда не передавайте карту другому человеку.  Во-первых, при задержании карты банкоматом он не сможет ее получить обратно. Во-вторых, нельзя гарантировать, будет ли тот, кому вы доверили свою карту, обращаться с ней так же осмотрительно, как и вы. Если вам необходимо, например, отдать ее родственникам, то можете сделать дополнительную карту, установив на нее лимит снятия денег.

·         Никогда и никому не сообщайте свой PIN-код. Его не имеет права требовать у вас никто - ни работники банка, выдавшего карту, ни обслуживающий персонал банкомата, ни сотрудники магазина.

·         Не оставляйте карту без присмотра.

·         Никогда не сообщайте никому номер своей карты по телефону. Неизвестно, сколько человек услышат ваш разговор, и нет ли среди них того, кто может использовать услышанный номер в корыстных целях. Единственное исключение -служба поддержки карт вашего банка. Им сообщить номер придется, например для того, чтобы узнать количество денег на карте. Но звоните всегда по своему телефону по известному вам номеру.

·         При утере карты немедленно сообщите об этом по телефону. Если вы потеряли пластиковую карту, немедленно звоните в банк, который ее выдал.

·         Периодически проверяйте историю операций на вашем карточном счете не реже, чем раз в месяц. Особое внимание следует обратить на операции со счетом после поездок, в которых вы пользовались своей картой. Лучше всего подключить сервис информирования о транзакциях по карте через SMS.

Как только вы получили карту

 

·         Вскройте конверт с PIN-кодом, запомните его и сохраните конверт там, где никто, кроме вас, его не сможет достать. А если у вас очень хорошая память и мало пластиковых карт, уничтожьте конверт так, чтобы восстановить код было невозможно.

·         Обязательно оставьте образец своей подписи на обратной стороне карты сразу же после ее получения. Таким образом, при утере или краже карты от мошенников может потребоваться подделка вашей реальной подписи, что немного усложнит ее использование.

·         Запишите номер своей карты и телефон, по которому необходимо звонить в случае ее утери или при каких-то недоразумениях, и храните этот номер отдельно от карты, например в мобильном телефоне. Это поможет вам защитить ваш счет в случае кражи и оперативно заблокировать карту.

Снятие денег в банкомате

 

·         Самый надежный банкомат -тот, который стоит в отделении любого банка. В пустынном месте при снятии денег вы становитесь слишком уязвимым объектом для ограбления, да и банкомат может оказаться "с сюрпризом" в виде накладки, считывающей магнитную полосу вашей карты.

·         Не позволяйте увидеть вводимый PIN-код посторонним людям. Вполне возможно, что после этого вы обнаружите пропажу карточки, а чуть позже и денег с вашего карточного счета.

·         Не ошибайтесь при вводе PIN-кода больше двух раз. После трех ошибочных вводов кода банкомат может задержать вашу карту или в лучшем случае заблокировать дальнейшие операции по ней.

·         Будьте оперативны при общении с банкоматом. На каждую операцию вам дается определенное время (около 30-45 секунд). Если в течение этого времени операция не будет завершена, то в лучшем случае банкомат вернет вам карту, в худшем - задержит ее.

·         Проверьте, все ли вы забрали из банкомата. После завершения операции у вас должны остаться: карточка, деньги, выписка о произведенной операции. Если чего-то не хватает и банкомат не сообщил вам никакой дополнительной информации, то здесь что-то не так. Возможно, вы рискуете стать жертвой мошенников. Не доверяйте никому у банкомата, даже если этот человек одет в форму сотрудника службы по обслуживанию банкомата. Некоторые банкоматы не возвращают пластиковую карту автоматически и требуют нажатия для этого на специальную кнопку.

·         Всегда сохраняйте выписки по итогам операции, которые выдает вам банкомат. Это позволит вести учет снятых денег и контролировать списание денег с вашего счета.

 

В последнее время Центробанк страны отмечает резкий рост мошеннических действий с банковскими картами. Все больше имеется случаев совершения банковских операций с помощью карт, но без участия их владельцев. Это становиться возможным, если в руки мошенников попадают персональные данные банковских карт. В арсенале мошенников сейчас имеется много способов отъема денежных средств у владельцев карт. Рассмотрим несколько таких нечестных способов получения денег.

          Наиболее распространенными методами получения карточных данных, для мошенников, является методы психологического воздействия на владельца платежной карты. Метод «Покупатель» предполагает, что человеку, продающему какой-либо товар, «Покупатель» сообщает о том, что аванс за товар будет перечислен на его банковскую карту. А для этого конечно, необходимо, чтобы продавец предоставил «Покупателю» данные своей карты.

При использовании метода «Победитель», владельцу карты поступает сообщение или звонок «из банка», извещающий о том, что он выиграл денежный приз. А чтобы деньги зачислить на счет, нужны персональные данные его банковской карты.

Большую популярность сейчас в стране имеет метод, основанный на рассылке сообщений о блокировке карты. Сообщение якобы приходит из банка и для ее разблокировки требуется сообщить все данные банковской карты. Желательно не звонить по предоставленному телефону «из банка», так как этот номер может быть платным и владельцу карты придется заплатить за звонок немалые деньги.

 

Во многих странах владельцы карт уже знакомы со считывающими устройствами, которые устанавливают мошенники на банкоматы. Такие устройства носят название – скиммеры. С их помощью считывается содержимое магнитной ленты банковской карты. Мошенники, используя эти данные, изготавливают дубликат карты, а затем с ее помощью снимают все денежные средства. В этом случае пластиковая карточка с чипом более серьезно защищена.

 

Вот несколько полезных советов для владельцев карт, которые смогут сберечь денежные средства на карте.

·         -Нельзя никому называть свой тайный код (знакомым, родственникам, служащим кредитных организаций, кассирам), а также любую другую информацию о карте. Когда снимаете средства с помощью банкоматов, закрывайте рукой клавиатуру. Не допускается написание ПИН-кода на карте, или на записке, хранящейся в кошельке.

- Запомните и скройте CVV – код. Он расположен около поля для подписи. Отдавая свою карту официанту, вы подвергаете себя риску. Данный код могут переписать злоумышленники, и совершать покупки в Интернете. Если код у вас не скрыт, то просите принести терминал для оплаты к столу.

 

- Перед тем, как вставить карту в банкомат, хорошо осмотрите его. Желательно использовать терминалы именно вашего банка. Проверьте клавиатуру, чтобы не было никаких накладок. Также не предусмотрены дополнительные камеры. Если сомневаетесь, то лучше не рискуйте и воспользуйтесь другим терминалом.

 

-Желательно застраховать средства, хранящиеся на карте. Все операции, производимые по карте должны сопровождаться уведомительными сообщениями, приходящими на мобильный телефон владельца карты. Подключите СМС – уведомление. Тогда все денежные операции будут отражены у вас в телефоне.

-Откройте в банке ещё один счёт. Храните на нём большую часть своих средств. А на карту переведите сумму, рассчитанную на проживание на несколько дней. Нужные средства в любой момент можно перевести с помощью банкинга. В случае с кредитными картами вы можете поставить ограничение – возможность в день снимать определённую сумму. Данные средства защиты помогут, если ваша карта попадёт в чужие руки. Мошенники не смогут снять все средства.

-Если на вашу электронную почту пришло письмо с вашего банка, то не торопитесь кликать по ссылке. Мошенники могут прислать вам такое подставное сообщение. Таким образом, они заманивают владельцев карт на сайты – обманки. Лучше не переходить по таким ссылкам, а позвонить в службу поддержки своего финансового учреждения.

 

-Нельзя пользоваться банкоматом, внешний вид которого вызывает подозрение. Снимайте деньги в проверенных терминалах, лучше в тех, которые расположены в самих банках.

 

-Желательно не передавать карту официанту за оплату ужина в ресторане. Можно потребовать принести терминал к столику или пройти к нему, чтобы произвести оплату самому.

 

Но важно помнить всегда, если у владельца карты появилось подозрение в том, что его карта где-то «засветилась», то ее необходимо сразу заблокировать и перевыпустить.

 

Правила использования пластиковых карт для оплаты интернет-покупок

Интернет плотно вошел в нашу жизнь. Здесь мы общаемся, смотрим фильмы, отслеживаем новости, ищем интересную информацию, а с недавних пор еще и делаем покупки. Не вставая с нагретого дивана, заказываем на дом продукты, одежду, технику и тут же за все это расплачиваемся. Расплачиваемся обычно картой, кредитной или дебетовой, и при этом даже не задумываемся над безопасностью осуществляемых операций. Между тем всегда остается риск нарваться на мошенников.

            В интернет-пространстве их сегодня особенно много, и все они только и мечтают о том, чтобы поживиться нашими деньгами. Так как же обезопасить свои онлайн-покупки?

Подготовка к онлайн-покупкам

·         Прежде всего, запомните, что совершать покупки в онлайне можно только на проверенных сайтах и только в проверенных магазинах. Если о какой-то организации ранее вы ничего не слышали, попробуйте разыскать информацию о ней в интернете. Сделать это будет несложно, потому как специализированных площадок с актуальными отзывами сегодня хватает. А еще лучше не рискуйте и отдайте свое предпочтение продавцу с именем, находящимся не только на слуху, но и на хорошем счету.

·         При оплате покупок с использованием карты старайтесь не задействовать чужие компьютерные устройства. Платите только из дома и только будучи уверенными в том, что ваш компьютер не заражен каким-нибудь шальным вирусом.

·         Непосредственно в процессе осуществления платежной операции постарайтесь убедиться, что страница с электронной формой (та самая, где запрашивается информация о карте) защищена соединением типа https. Поможет вам в этом адресная строка любого онлайн-браузера.

Применяем специальные инструменты по безопасному использованию карт

·         Если магазин предоставляет подобную возможность, оплачивайте покупки через свой интернет-банк. Разовые коды, сертификаты безопасности, электронные подписи — с такой защитой за свои деньги вы можете не бояться.

·         Если у вас нет банковского пластика или вы банально боитесь использовать карту в интернете, оформите ее виртуальный аналог. Такой инструмент на все 100% обезопасит ваш онлайн-шопинг. Пополнять виртуальную карту можно постоянно и каждый раз ровно на сумму заказа в магазине — так, чтобы на счете после завершения оплаты всегда оставались нули, столь непривлекательные для мошенников.

·         Если вариант с виртуальным заменителем карты вам не приглянулся, попробуйте зарегистрировать кошелек в одной из многочисленных платежных систем (WebMoney, Qiwi и т.п.). Все крупные интернет-магазины с ними работают на ура, да еще и дополнительные скидки иногда предоставляют. Помимо этого, любой электронный кошелек сегодня можно прикрепить к своей банковской карте, что дает возможность на выгодных условиях и без задержек переводить деньги с одного счета на другой.

 

Дополнительные меры безопасности по использованию банковских карт в интернете

·         Если в вашем распоряжении находится несколько карт, старайтесь использовать для покупок в интернете ту, по которой обычно проходят самые незначительные суммы. Дополнительно было бы не лишним установить по ней лимит на ежедневные расходы. Это и вас сдерживать будет, и онлайн-воришек в случае чего расстроить сможет.

·         Если вы еще не пользуетесь сервисом SMS-информирования, обязательно к нему подключитесь, ведь только он позволит вам держать свой карточный счет под тотальным контролем. Вдруг случится что-то неладное (по карте начнут проходить непонятные операции), вы об этом сразу же узнаете и, дабы не допустить дальнейших растрат, заблокируете карту, дозвонившись до горячей линии банка.

·         Наконец, раз и навсегда запомните: в интернете вашим PIN-кодом никто интересоваться не должен. Почему? Да потому что для проведения платежных операций в онлайне он попросту не нужен. Здесь дело обычно ограничивается вводом следующей информации: номера карты, продолжительности ее действия, имени держателя, CVV2-кода и единоразового пароля из SMS.